關(guān)于增設(shè)信用卡相關(guān)信息告知服務(wù)更好保護(hù)消費(fèi)者和銀行自身利益的建議 
張朝祥 

  信用卡的使用是一種簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)，這種支付工具現(xiàn)在已經(jīng)普遍成為很多國(guó)家經(jīng)濟(jì)中必不可少的交換手段，同現(xiàn)金和支票相比而言，可以大大節(jié)省交易時(shí)間，提高交易效率，為消費(fèi)者和商戶帶來(lái)更多的便利，充分體現(xiàn)出了信用卡的優(yōu)越性。信用卡作為一種非現(xiàn)金交易付款的方式，一般由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。 
但也正因?yàn)樾庞每ㄊ褂闷饋?lái)方便快捷和其先消費(fèi)后付款的機(jī)制，其所面臨的問(wèn)題也日趨嚴(yán)重，而銀行業(yè)在尚未找到合理解決問(wèn)題的辦法之前，便把其原來(lái)已有和應(yīng)有的一些責(zé)任與義務(wù)逐步單方面取消，使信用卡用戶的利益受到越來(lái)越多的損失。針對(duì)這種現(xiàn)象，作為信用卡的使用者，結(jié)合國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)與自己的感受，本人對(duì)信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)或銀行等金融機(jī)構(gòu)提出如下幾點(diǎn)建議： 
    1、對(duì)持卡用戶每天的信用卡交易情況實(shí)行免費(fèi)短信提示，并實(shí)行月份、季度和年度匯總信息短信告知，以免對(duì)丟卡用戶和銀行本身造成更大的損失，同時(shí)也便于持卡者及時(shí)掌握了解自己信用卡的信息。 
    2、對(duì)透支即將到期用戶實(shí)行免費(fèi)短信通知，以免其透支還款過(guò)期造成不必要的損失和信用度降低，畢竟絕大多數(shù)的消費(fèi)者或持卡人是誠(chéng)實(shí)與善意的。對(duì)在通知的約定期內(nèi)仍未進(jìn)行還款的，可以認(rèn)定為惡意透支，對(duì)其采取處罰措施。而正是由于多數(shù)人的善意透支，才推動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展，并為銀行業(yè)帶來(lái)了不菲的收益，絕不可因噎廢食。 
    3、對(duì)銀行業(yè)自身關(guān)于信用卡與其他相關(guān)業(yè)務(wù)和服務(wù)等的開(kāi)通與變更及時(shí)告知持卡者，便于持卡者也及時(shí)進(jìn)行更正和改進(jìn)，更有利于享受到銀行業(yè)的服務(wù)，為其創(chuàng)造更大的收益。 
    4、持卡人與銀行之間的《信用卡領(lǐng)用合同》系典型的格式合同，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，收取滯納金屬于加重對(duì)方責(zé)任的情形，該條款也是無(wú)效的。因此，希望銀行業(yè)能修改信用卡章程，取消收取滯納金的格式條款，將帶有強(qiáng)制力的滯納金回歸為具有協(xié)商性質(zhì)的違約金。 
    5、借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，更多地從維護(hù)社會(huì)公共利益和保護(hù)消費(fèi)者的角度出發(fā)，制定有關(guān)法律或規(guī)定，不能只做行業(yè)利益的保護(hù)者，不能以犧牲消費(fèi)者的利益為代價(jià)推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展，因?yàn)橄M(fèi)者沒(méi)有義務(wù)推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展，而應(yīng)該真正享受銀行業(yè)的服務(wù)。 
    提出如上幾點(diǎn)的理由如下： 
    目前在國(guó)外，比如美國(guó)，信用卡、借計(jì)卡等銀行卡已經(jīng)取代個(gè)人支票而成為主要的個(gè)人支付手段。不論是大型超市還是街邊小雜貨鋪，都有POS機(jī)，幾乎所有的消費(fèi)都可以用卡來(lái)付帳，并接受VISA 或MASTER等標(biāo)志的世界各國(guó)銀行發(fā)行的信用卡。信用卡在美國(guó)之所以如此普及，不僅有銀行在硬件方面大量的投入、持卡人享有在一定期限內(nèi)享受免息的貸款優(yōu)惠，商戶與銀行的配合等等經(jīng)濟(jì)因素，而且也有聯(lián)邦法律對(duì)持卡人的保護(hù)。美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的《消費(fèi)者信用保護(hù)法》規(guī)定，信用卡的發(fā)卡人對(duì)信用卡是否經(jīng)授權(quán)使用負(fù)舉證責(zé)任。發(fā)卡人應(yīng)該采取措施識(shí)別信用卡的使用人是經(jīng)過(guò)授權(quán)的。如果信用卡的使用未經(jīng)授權(quán)，發(fā)卡人仍然有義務(wù)證明未經(jīng)授權(quán)使用信用卡的行為必須符合法律規(guī)定的其他條件?！墩\(chéng)信貸款法》規(guī)定消費(fèi)者或持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的消費(fèi)最多承擔(dān)50美元的責(zé)任。1996年2月，美國(guó)聯(lián)邦貨幣管理局對(duì)利息一詞做了明確規(guī)定：利息包括因延期付款給付債權(quán)人或未來(lái)的債權(quán)人的任何賠償，．．．．．．．包括信用卡的年費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、延期付款支付的費(fèi)用等等。另外在其它的法律中，也有嚴(yán)格限制銀行收取信用卡年費(fèi)的比例以及向超過(guò)免息期還款的消費(fèi)者征收罰款的比例等表述，它們的各種法律規(guī)定充分保護(hù)了消費(fèi)者的利益，可以說(shuō)，法律為持卡消費(fèi)提供了充分的保障。 
    在香港，信用卡持有人通常于每個(gè)月都會(huì)收到月結(jié)單，如果信用卡持有人曾于該月使用信用卡消費(fèi)，便需要在月結(jié)單上的最后付款限期前繳交月結(jié)單上的最低還款額，否則發(fā)卡公司有權(quán)加收利息及行政費(fèi)用，或是聘用征信中心等機(jī)構(gòu)去進(jìn)行收取。 
    而在大陸，目前信用卡皆由銀行發(fā)行，有最低還款額，對(duì)未能按期以最低還款額還款的，征收懲罰性利息或滯納金；惡意透支的，以詐騙罪論處。據(jù)此與國(guó)外相比，顯然有諸多缺陷。據(jù)本人了解，目前因信用卡透支引起的糾紛枚不勝舉。 
    比如鄭州市市民王超兩年前用信用卡透支欠下銀行7800多元。兩年后，這些欠款已經(jīng)變成3.5萬(wàn)余元，并被銀行起訴到法院。2008年7月3日，法院開(kāi)庭