省政協(xié)委員、市政協(xié)常委  王源海

 

        在我國，占全國企業(yè)總數(shù)90%以上的小企業(yè)已經(jīng)成為拉動經(jīng)濟增長、增加國家稅收、推動自主創(chuàng)新、穩(wěn)定城鎮(zhèn)就業(yè)的重要企業(yè)群體。鄭州市的中小企業(yè)對財政收入的貢獻度已達到60%以上，占全市GDP比例在50%以上。然而，這樣一個在經(jīng)濟社會生活中占據(jù)重要地位、做出重要貢獻的群體，卻長期受困于融資難的問題。

        當前，在國家實施經(jīng)濟宏觀調(diào)控政策、防止通貨膨脹的大環(huán)境下，央行采取緊縮銀根的貨幣政策，連續(xù)十二次提高存款準備金率，壓縮信貸規(guī)模，造成銀行資金規(guī)模緊張。從貸款安全的角度考慮，銀行有限的資金必然向資信較好、實力較強的大企業(yè)、大項目傾斜，對小企業(yè)已無暇顧及。這對本來融資就很困難，資金緊缺的小企業(yè)來說，無疑是雪上加霜。小企業(yè)面臨信貸及通脹的雙重壓力，企業(yè)生存受到嚴峻挑戰(zhàn)。

        在此情況下，小企業(yè)為了生存發(fā)展，不得不依靠利率較高、但方便快捷的民間融資，解決生產(chǎn)經(jīng)營急需的資金。前段時期擔保公司的超常發(fā)展，就是由于典當行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資租賃公司的設(shè)立名額有限，民間資金缺少“名正言順”的集散平臺，在國家鼓勵社會資本、民間資本出資設(shè)立商業(yè)性信用擔保機構(gòu)，為中小企業(yè)提供融資擔保服務(wù)的政策指引下，由民間資本設(shè)立的擔保公司乘勢而起，遍地開花。在此次擔保行業(yè)集中規(guī)范整頓之前，全省注冊擔保公司多達1200家（不含分支機構(gòu)），注冊資本總額約400億元。

        然而，由于多方原因，擔保行業(yè)的無序發(fā)展曾一度泛濫失控，一些擔保公司出現(xiàn)虛假注資、非法集資、超范圍經(jīng)營等違規(guī)違法行為，不少擔保公司脫離了融資擔保服務(wù)的職能，直接對企業(yè)開展融資業(yè)務(wù)，民間信貸的利率常常因缺乏規(guī)范的管理而引發(fā)高利貸問題，加上貸款人對借款人的資金用途毫無監(jiān)督，容易導(dǎo)致借款人對資金的濫用，從而產(chǎn)生一系列的連鎖風險。民間信貸關(guān)系一旦發(fā)生危機，往往伴隨著刑事案件發(fā)生，如非法吸收公眾存款案件、集資詐騙案件，并由此引發(fā)暴力追索、聚眾上訪等事件。導(dǎo)致國家采取嚴厲措施進行干預(yù)，對融資性擔保機構(gòu)集中規(guī)范整頓，不少銀行也紛紛停止了與擔保公司的融資擔保業(yè)務(wù)。

        無論如何，曾經(jīng)興盛紅火的擔保行業(yè)，側(cè)面反映出中小企業(yè)旺盛的融資需求，民間融資存在著巨大的市場，民間借貸已成為小企業(yè)融資的重要渠道，為緩解我省民營中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮過重要作用。如今，民間資金借助的擔保公司這一融資平臺得而復(fù)失，民間資金向何處去？如何因勢利導(dǎo)，有效發(fā)揮民間資金緩解小企業(yè)融資難題的作用？這些擺在我們面前的現(xiàn)實問題，不容忽視。

        事實證明，我國民間信貸規(guī)模已經(jīng)成型，民間融資已形成社會融資的重要渠道，對經(jīng)濟發(fā)展的影響也越來越深，成為國家金融體系的重要組成部分。但整個融資渠道、運營方式、風險控制卻相對不成熟，包含了眾多不穩(wěn)定因素。同時政府對民間資本的流向監(jiān)察力度也相對較弱，政策的支持力度也較低，這不僅不利于民間資本逐漸走向資本前臺，也給我國的金融發(fā)展埋下不穩(wěn)定的因素。

        巨量的民間資金存在和流動，已引起國家的高度關(guān)注，中央已經(jīng)提出“積極引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，加快發(fā)展多層次信貸市場”。政府也采取了很多積極的措施對其進行疏導(dǎo)，包括提供典當行、村鎮(zhèn)銀行、擔保公司、小額貸款公司、融資租賃公司等各種類型的融資平臺，開辟拓展股權(quán)融資、企業(yè)債券、信托投資基金、委托貸款等融資渠道，使民間融資合理化、合法化，盡快使其由“地下”走到“地上”來。

但是，導(dǎo)致巨量民間資金在銀行之外流動的根本原因，是現(xiàn)行金融政策形成的利益分配不公、通貨膨脹加劇造成的。儲戶將資金存入銀行，現(xiàn)行一年期存款利率為3.5%，而銀行對外一年期的基準貸款利率為6.56%，再加上貸款的利率上浮，銀行的貸款收益遠高于存款支付。而2011年居民消費價格上漲5.4%，造成儲戶在銀行的存款利率實際為負，儲戶財富縮水嚴重。在負利率的環(huán)境下，不少居民不在愿意把自己的資金放在銀行儲蓄，希望通過各種渠道進行資金的保值和增值，銀行儲蓄必然減少，社會流動資金相對增大。

        建議：

        一、有必要對當前的金融制度進行改革和創(chuàng)新，縮小銀行和儲戶的收益差，銀行讓利于儲戶，抑制通貨膨脹，拓寬融資渠道，加大金融創(chuàng)新力度，是疏導(dǎo)民間資金流向、引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，為小企業(yè)服務(wù)的有效方略。通過源頭治理，讓一直在社會上游蕩的民間資金在國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。

        二、去年六月，銀監(jiān)會、發(fā)改委、工信部等八部委發(fā)布的《關(guān)于促進融資性擔保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見》強調(diào)，地方各級人民政府要重點扶持經(jīng)營管理較好、風險管控水平較高、有一定影響力的融資性擔保機構(gòu)的發(fā)展。落實對符合條件的融資性擔保機構(gòu)的財稅優(yōu)惠政策，建立扶優(yōu)限劣的良性發(fā)展機制。意見還要求，有關(guān)部門要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各項財稅扶持政策，加大扶持力度。銀行業(yè)監(jiān)管部門要督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強與融資性擔保機構(gòu)合作，在責任明晰的前提下，有選擇地與融資性擔保機構(gòu)開展長期、穩(wěn)定、深入的業(yè)務(wù)合作。

因此，政府在取締虛假注資、非法集資、違規(guī)放貸的擔保公司的同時，應(yīng)當一如既往的支持引導(dǎo)合法經(jīng)營的擔保機構(gòu)，促進銀保合作業(yè)務(wù)，共同為中小企業(yè)融資做好服務(wù)。